与传统燃油车相比，新能源汽车在技术上、使用上都有诸多独特之处。在近些年的普及过程中，传统车险对新能源汽车的“不适应”正越来越地显现出来。因此，为新能源汽车打造更加契合的专属车险的呼声也越来越高。如今，专属车险正式上线，保费上浮引发了一波热议，但这也是新能源汽车普及的必经之路。很多时候，“成长”就是会伴随着新的“烦恼”。

特斯拉保险费上涨近一倍？

近日保费上涨的，其实不止特斯拉一家。12月27日，上海保险交易所正式实施“新能源汽车专属保险”，不少消费者为新能源汽车所购买的保险，都出现了20%-80%左右的上涨。

其中，特斯拉车型的保费上涨更加明显，达到了近一倍。有消息表示，特斯拉官方也确认了保费上涨的原因是新政车辆商业险中的车损险上调所致。

以特斯拉Model Y为例，官方给出的新车保险价格在12月27日之前为八千多元，而在“新能源汽车专属保险”实施后，保费增加到了一万四千多元。

此次保费上涨的根源，在于12月14日中国保险行业协会正式发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。该《专属条款》包含两个条款，分别是《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》。

《专属条款》在保险责任上，将车辆起火燃烧造成的损失和电机、电池、电控这“三电系统”、出厂设备等硬件设施也纳入了承保范围，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的全部使用场景。

这意味着，新能源汽车有了适应其技术特点的专属车险，新能源汽车消费者的权益也有了更多保障。

此后，新能源汽车一旦出现事故，保险公司和用户方的事故认定将更加明确，相关责任更加清晰，事故的后续处理也将更加顺畅。

而在《示范条款》中，新能源汽车的定义也再次明确，包括：纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车。

值得注意的是，《示范条款》的除外责任有两项新增项目，对电池衰减和外部电网故障进行了规定。其中，电池衰减按照正常设备折旧处理，并不在承保范围之内；充电期间因外部电网故障导致的损失，也不在主险责任范围内，将由附加险作为补充。

那么，由充电桩、外部电网等基础设施故障造成的损失将如何理赔？

《示范条款》以“定制条款”进行了补充，消费者可以通过投保附加外部电网故障损失险来解决。对于充电过程中发生自燃，造成充电桩以及周边车辆损失，还可以附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险来解决。

在《示范条款》发布的同时，中国精算师协会也发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，显示新能源汽车的基准保费将略有下降。主要源于新能源车的三者险和车损险基准保费较现行传统车险整体有所下降，降幅约为0.8%。

其中，三者险基准保费下降了0.1%，车损险基准保费下降了1.2%。

而根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，25万元以下车价的新能源汽车投保车损险不涨保费，并收窄了费率涨降幅限制。

有消息称，25万元以上的车型将部分上涨保费，但整体也将维持在一个可控范围内。

这与前文提到的情况是一致的，特斯拉车型的保费涨幅均在80%以上，蔚来、理想、小鹏等车型的保费涨幅在16%-50%之间。

与此同时，也有媒体报道称，保险从业人员曾明确表示，即便保费上涨，保险公司也不愿意为新能源汽车提供上险服务，因为在其内部统计的出险频率上，新能源汽车的出险频率高于燃油车，保险公司理赔成本很高。

这种局面对于新能源汽车市场出现了不利影响：保费上涨的车型，消费者的购买欲望就会降低；保险公司对新能源汽车的承保积极性不高，也会让部分消费者继续保持“持币观望”的态度。

对此，部分新能源车企给出了正式的官方说明，有些还公布了应对策略。

小鹏汽车表示，据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏汽车全线车型平均涨幅为2.9%-18.2%不等，具体金额请以当地保司的报价为准。其中，小鹏旗下商业车险保费涨幅最大的是小鹏P7，从5600元的商业险平均报价上涨到6622 元，涨幅为18.2%。

12月29日，蔚来在官方APP中针对新能源汽车专属保险发布了如下声明：

1、新购买服务无忧包定价维持不变，同时包含新条款新增的三项附加险（外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险）对应的保障内容。 

2、仍在服务无忧2021版服务期内的用户，无需增购新条款三项附加险，现行服务无忧将包含对应的保障内容。 

3、保险无忧的定价依然为保险费用+1680元蔚来专属服务，其中1680元蔚来专属服务不变，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同，整体而言蔚来车型的保费调整幅度不大，我们将持续关注后续的价格变动。 

4、仍在保险无忧2021版服务期内的用户，事故理赔权益和体验与新条款主险没有差异。 

5、大家可以按照自己的用车情况，选择服务无忧或者保险无忧产品。 

据悉，蔚来汽车正在研讨“服务无忧2022版”，计划将在2022年3月推出。

当前，新能源汽车尚处在成长期，产品技术、基础设施、使用规范和安全意识都需要进一步完善。近些年来，有关新能源汽车的事故频繁出现，对传统车险的不适应也开始大量显现。

新能源汽车需要贴合自身特点的车险，这已经是业界共识，改进之道就在于增加传统车险所没有的保障范围。

那么，既然新车险的保障范围有所扩大，原本赔付率就相对较高的传统车险在变为新能源专属车险之后，保费上涨也属情理之中。

保费上涨看似让消费者付出了更多用车成本，但由此获得的权益保障提升，其“价值”要比“成本”高出更多。从这一点上看，消费者并不吃亏。

毕竟，汽车保险的根本目的就是让消费者用车无忧，新能源汽车保费上涨并不是一个坏消息，反而是中国新能源车市走向成熟的一个标志。

本文来自微信公众号 “AutoR智驾”（ID：zhinengqiche） ，作者：金山，36氪经授权发布。