相信这两天不少准备给新能源车续保的朋友都 发现 了保费突然上涨的情况。有人可能觉得自己去年出过险保费上涨挺正常，但也会有常年无事故安全行车的老司机，费解自己的保费怎么不降反增。那么这次的新能源车保价上涨是怎么回事，下面我们就一起聊聊。

保费上涨谁之过？

首先保费涨了么？确实涨了，不只是最先爆出该问题的特斯拉Model Y，就连极氪、小鹏、哪吒、比亚迪等等一种品牌都涨了，甚至像理想、岚图这种增程式的新能源车也都跟着涨了不少。而且普遍的涨幅都达到了20%-30%，就算你去咨询不同的保险公司，得到的报价都比往年或是说比前几千要贵，区别只是各家的返点稍有不同罢了。

难不成是几家保险公司联手搞事情？其实并非如此，涨价的根本原因是因为12月27日零点，中国保险行业协会推行的新能源车商业保险示范条规开始执行了。不同于之前，从这个时间节点开始，原有的机动车商业保险被细分成了燃油车和新能源车两个版本，而像纯电车、插电混动（增程）车、燃料电池车都在其范围内。说人话就是以后新能源车有了自己的商业保险算法了，所以价格不一样了。至于为什么贵了，还要从21版的新能源车保险示范条规来看。

新能源车保险变了啥？

21版的新能源车保险示范条规不同于传统商车的3个主险+11个附险险种。它由新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险组成。说人话就是新能源车的车损险加上三者险和车上几个座位的乘员险构成主险。虽然和燃油车的险种一样主险都是这三项，保险责任部分有所调整，比如将新能源车起火自然，电池和其他出厂设备等的损失，全部纳入了车损险责任。车上人员险细微调整，包含了起火燃烧和使用包括行驶、停放、充电及作业等内容。其实就是细分的条例少了，保的范围更宽了。

但是这里面所承保的部分对于我们一般消费者来说还是容易产生误读。虽然像车身、电池、储能系统、电机、电驱、控制系统以及出厂时就配备的设备，甚至是行驶、停放、充电及作业等在遭遇自然灾害、意外事故等情况下都能得到赔付。但是！如果你在正常使用中电池储能出现了衰减、在家或是在公桩充电时自燃了，那保险公司是不会赔付你的。如果你想得到赔偿也不是没有办法，那就是在购买3种主险的同时另外按需选择13种附加险种。

其实新能源专属保险里的13种附加险绝大部分与普通燃油车保险相似，不同的是新能源车没有涉水损坏险，另外附加外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险和新能源汽车增值服务特约条款。其中最后一项其实只是微调了内容，比如再其包含的车辆安全监测服务范围内删除了蓄电池检测一项。

附加险有没有必要买？

增项的这几条有必要买么？虽然它不是直接印象报价增减的因素，但是结合实际用车来看，我觉得还是有必要进行解读一下的。如果你拥有电动车，但所住或工作场所不方便使用私桩，需要经常使用外部补能设备，那么附加的外部电网故障损失险就很有必要上。因为在充电期间，因外部电网故障导致被保新能源汽车的直接损失，被保险人为防止或者减少被保险新能源汽车的损失所支付的必要的、合理的施救费用都是可以赔付的。如果家里有自用充电桩，且维保环境较差的用户也建议购买自用充电桩损失保险。毕竟日常极有可能会存在充电桩丢失、损坏、自然灾害损毁等情况，不过这一天的保额是分为2000元、5000元、10000元、20000元几个档次的，所配的最高数额是有所限制的，还需要您提前像经销商了解您的私桩购买安装更换成本，再行选择。而自用充电桩责任保险这一项则是因人而异的选择，它的作用主要是针对自用充电桩发生人身伤亡财产损失时候的赔付使用。相比上一个险种来看， 一个是保电桩自身，一个是保电桩之外的使用人，这一点需要明辨。

聊完新能源车专属的保险和附加险相较以往商业车险的变化后，我们再把目光回到保费上，那么保费到底是涨了还是降了？涨了，为什么？因为中国保险行业协会给出了最新的折旧系数方案，各家保险公司开始参照新的折旧系数来计算新能源车的主险保额，并且这一次的车损险是要以新能源车的补贴前售价来进行计算。新的折旧率分商业用途和民用用途两种算法，并且针对纯电车和插电混动与燃料增程车进行了区分。其中民用车的电动车部分，会根据不同价位来定夺折旧系数，而不是以往单纯的按照车型来定夺。折旧系数按月计算，最高折旧金额不超过投保时被保险车新车购置价的80%。折旧金额的算法是新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。其中0-10万价位每月的折旧系数0.82%，10-20万价位每月的折旧系数0.77%，20-30万价位每月的折旧系数0.72%，30万以上价位每月的折旧系数0.68%，也就是说越便宜的车折旧越狠。不过最爽的还是插电混动和燃料电池车，它们默认的每月折旧系数就是0.63%且不分价位区间。（系数为指导方向仅供参考，不代表最终保额，实际保额以各地最终定价为准）

图片来自于网络 当然事物都是具有双面性的，比如价 格越 低的新能源车折旧系数越大，来年的保费也就越低，高价车则反之，所以也就看到了为什么很多新能源车报价上浮的很厉害。但如果出现全损的情况，高价车赔付更多，低价车赔付更少。而换个角度来看，目前的新能源车，整车最贵的部分在于电池，5-6年的电动车电池性能衰退最严重，二手市场上的残值惨不忍睹。对于保险公司来说，电动车的维修成本不同于传统燃油车，电池组的高额赔付成本显然也要分摊到更短生命周期的每一台新能源车身上，所以更高的保费就这么出现了。

图片来自网络 可能有人会说那按照这个算法之前爆出的 特斯拉 Model Y 主险涨了接近一倍是怎么回事？我们自行分析并咨询了保险行业的朋友，最终得出了这样一种猜想，首先 特斯拉 品牌的车型因为保有量高，零整比也高，且出险率很高，对于保险公司来说是一个比较特殊的品牌，在主险定价上本来就要贵过不少同价车型。而且网上曝出的那台 特斯拉 Model Y 并不了解其此前的出险记录如何，毕竟这也是直接影响保费的一个方面。其实单一车型高保价的情况并不只存在于国内，例如海外的很多保险公司会针对被保险人的年龄、购买车型出险率等方面综合制定保额，同一款车型也会面临不同保价的问题。而在国内，不同的方式投保价格也会差异巨大，比如4S店投保价格最高，涉及他们的运营成本，返点几乎少的可怜。而电保或是自行咨询当地的保险公司则会 发现 ，每日的报价都有波动，而这其中就包含了返点的部分。当然我们也常说一句话，买的没有卖的精，毕竟保险是门生意。

最后我们也对不同价位的主流车型进行了调查，确实存在价格上涨的情况，当然其中也涉及到不同渠道之间的价格差异，另外图片及文字中呈现的保费价格仅供参考，不同地区，不同日期的价格会有较大出入。

20万以内的广汽IA5

同事自用1年的广丰IA5在4S店人寿保险定点理赔进行了询价。上一年度的保险综合报价5500元。在调价后综合报价变为了6432元，涨幅1成多。不过值得强调的是，该车型去年在销售环节有较大优惠补贴以及价值不菲的保险返点，所以对于部分老车主来说，调价后的整体涨幅还是接近了3成。

20万以内的小鹏G3i/P5

根据小鹏官方发布的信息，此前小鹏G3i/P5系列的车型平均报价约为4066元/4626元。而调整后的车型平均报价约为4210元/4760元，整体涨幅不到1成。虽然不同地区的保险公司报价稍有差异，但整体来看，总价上涨变化不大。

20-30万的小鹏P7

根据小鹏官方发布的信息，此前小鹏P7车型此前的平均报价约为5600元。而调整后的平均报价约为6622元，整体涨幅约2成。综合来看，对总保价还是有一些影响的。

20-30万的比亚迪唐EV

图片来自于网络

图片来自于网络 我们查到有车主记录下了， 比亚迪 唐EV保险调价前后的变化。此前唐EV的车损险价格约为3280元，200万的三者险约为1162元，加上扣减后的交强险855元，总价约为5297元。而调整后的车损险价格约为4113元，200万的三者险约为1327元，加上扣减后的交强险855元，总价约为6381元，整体涨幅不到2成。

30万以上的电车极氪001

我们在网上查到，此前极氪001双电机YOU版的车型车损险+三者险总价约为4150元，加上交强险950元，总价约为5100元。而调整后的车损险+三者险价格约为5650元，加上交强险总价约为6600元，当然不同保险公司的三者价格都有波动，涨幅约2成多。当然三者不同保险公司的报价稍有差异，但对总价格整体影响不大。整体来看，极氪在这个价位的车型中算是涨幅较小的品牌，这也与其刚刚交付第一款车且没有大量出保修理记录有关。而隔壁的特斯拉就没有这么好的运气了。

30万以上的特斯拉Model 3/Model Y

我们在网上查到，此前特斯拉Model 3高性能版的商业险价格约为4900元，三者险约为1370元，加上交强险950元，总价约为7220元.而调整后的商业险价格约为10480元，如果三者险不变的前提下，加上交强险总价约为12800元，当然不同保险公司的三者价格都有波动，实际的总价可能会在13500元甚至更高，涨幅接近对半。

当然也有 特斯拉 Model Y 的网友爆出了调价前后的截图，此前算得的价格是8278元，其中车损险部分7028元。而调价后车损险飞涨至12736元，总价更是高达13952元，前后涨价也是接近对半。当然 特斯拉 更像一个特例，价差明显很大一方面因素与该品牌的高出险率和维修成本有关。

30万以上的混动增程车理想ONE

我们在网上查到，此前2021款理想ONE的车型车损险约3900元，三者险约为1600元，加上交强险950元，总价约为6450元。而调整后的车损险约4460，三者险价格不变的话，加上交强险总价约为7010元，当然不同保险公司的三者价格都有波动，涨幅约1成。

30万以上自有一套的蔚来

目前为止受到波及最小的就是蔚来车主，12月29日晚蔚来官方表示，已购买2021版服务无忧与保险无忧的车主，在现有基础上自动增加新能源车保险里新增的三项附加险种，且事故理赔权益和体验与新条款主险没有差异。新购买服务无忧包定价不变，同时包含新增的三项附加险。保险无忧的定价依然为保险费用+1680元蔚来专属服务，其中1680元蔚来专属服务不变，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关，但整体变化不大。而2022版的服务无忧将于2022年3月发布，届时的价格蔚来方面还在商议中。

PS：图片及文字中呈现的保费价格仅供参考，不同地区，价格会有明显出入

其实综合来看不难 发现 规律，在电车市场中，整体涨幅都在2-3成，极个别出险率低，维修成本低的车型上涨并不明显。而价位高于30万的车型由于自身高零整比也高，在车损险和三者险方面都会收取更高额的费用。不过混动车受到波及最小的一类群体，毕竟他们的本质依然离不开燃油，在使用维护层面上依然有着很多燃油车的属性，所以即使新能源车的保费价格全面上涨，它们受到的波及也并不明显。

总结：

所以在新能源车保费上涨这件事上，大家不必太过慌张，这是只新能源车产业愈发成熟的标志。而且甘蔗没有两头甜，日常的使用成本低，省了不小一笔费用，即使保费上涨，但依然要比燃油车拥有更强的经济性，而像充电便宜，几乎没有保养成本、没有购置税，每年的车船税等都是让燃油车主相当眼红的地方。如果您对价格比较敏感，又需要选购新能源车，那么混动车和增程车肯定是现阶段最好的选择，而低于30万价位，维修成本低的新能源车在保费方面也比一些热门车型有着更低的保费标准。至于怎么取舍还是要根据您的使用需求进行选择了。